Desafios de seguros para o setor de rodovias em um cenário de eventos climáticos extremos

por Ingrid Gregório 

Os eventos climáticos extremos decorrentes do aquecimento global já são uma realidade mundo afora, trazendo uma série de impactos para a sociedade.

Só para se ter uma ideia da magnitude do desafio que temos pela frente, segundo o último relatório da Organização Meteorológica Mundial (OMM), o ano de 2023 foi o mais quente no planeta nos últimos 125 mil anos e 2024 está a caminho de superar essa marca. Estamos falando de um novo normal climático.

O setor de concessões de rodovias é um dos que são diretamente impactados por este cenário, em que tempestades, alagamentos e deslizamentos de terra resultam em grande devastação das vias, redução do tráfego e consequente encolhimento da arrecadação nas praças de pedágio, além de altos custos de manutenção e reparos nos trechos atingidos.

Isso sem falar nas consequências para outros setores e para a economia, já que o modal rodoviário é responsável por cerca de 75% do transporte de cargas nacional e em situações desse tipo há a interrupção das mais diversas cadeias logísticas.

Eventos recentes acenderam o alerta máximo
No Brasil, eventos recentes como as fortes chuvas no litoral paulista, em 2023, e no Rio Grande do Sul, em 2024, são exemplos deste cenário de severidade, que deixa o triste lastro de perdas de vidas e traz uma série de prejuízos para as regiões afetadas e para o .

No caso do litoral de São Paulo, as chuvas alcançaram mais de 600 milímetros em apenas 24 horas, segundo dados do Centro Nacional de Monitoramento e Alertas de Desastres Naturais (Cemaden) e do Instituto Nacional de Meteorologia (Inmet). Um volume altíssimo, muito superior ao que é considerado normal, com destruição e bloqueio de diversos trechos das rodovias.

No Rio Grande do Sul, que passou pela maior catástrofe climática de sua história, as chuvas levaram 14,2 trilhões de litros de água para o Guaíba, volume que equivale a quase metade do reservatório da Usina Hidrelétrica de Itaipu, segundo dados do Instituto de Pesquisas Hidráulicas (IPH) da Universidade Federal do Rio Grande do Sul (UFRGS). Durante o pico das enchentes, mais de 170 pontos em 79 rodovias foram bloqueados.

O papel do setor de seguros e a resiliência da infraestrutura
Não há dúvida de que eventos climáticos extremos como estes acenderam um alerta máximo sobre a necessidade de dar mais importância para os seguros na etapa de engenharia financeira de projetos de infraestrutura, como rodovias.

Este é um dos passos necessários para caminharmos na direção do equilíbrio dos contratos considerando o compartilhamento de riscos e uma cobertura de seguros mais adequada para a proteção do negócio.

Outro passo importante para o setor de seguros, por ser um elo essencial no contexto de gestão de riscos climáticos, é o desafio de inovar em mecanismos e produtos de seguros que colaborem para a resiliência da infraestrutura e a minimização de perdas e danos relacionados aos efeitos das mudanças climáticas.

A equação não é simples, é preciso que sociedade, governos, órgãos reguladores e empresas trabalhem em conjunto na construção de medidas eficazes para lidar com este cenário.

Deslizamentos de taludes: risco agravado
Com as mudanças climáticas, um dos principais desafios envolvendo seguros para concessões de rodovias é o risco de deslizamento de taludes. Isso porque os taludes fazem parte do complexo rodoviário, mas não fazem parte da avaliação patrimonial e não compõem o valor em risco declarado na apólice de seguros.

Além disso, como a premissa básica de uma apólice de seguro é indenizar a reparação do bem afetado no mesmo nível em que ele estava imediatamente antes do sinistro, sem alterações ou melhorias, a reparação de um talude pós-sinistro em uma condição idêntica anterior ao deslizamento é quase impossível e sempre causa discussões e impasses na etapa de indenização.

Em função destes fatores, o risco acaba sendo mal interpretado pelo mercado de seguros, resultando em agravos de taxa, aumento de franquias, redução de limites e, em casos mais extremos, exclusão de cobertura.

A tendência das seguradoras é cascatear a aversão a este risco de forma generalizada para o setor rodoviário, independentemente se a rodovia teve ou não episódios de deslizamentos anteriores, impactando o setor como um todo.

Seguro paramétrico: uma saída sob medida
Como alternativa, os seguros paramétricos podem ser especialmente úteis diante deste desafio.

Em complemento às apólices de riscos operacionais, a apólice de seguro paramétrico pode ser uma ferramenta interessante para cobrir qualquer evento que tenha relação direta com parâmetros climáticos. Um excelente exemplo seria o risco de deslizamento de taludes e encostas ocasionados pelo parâmetro de excesso de chuvas.

Nesta modalidade de seguro, a forma de estruturação e regulação de sinistros é bem simples: se os gatilhos (grupo de parâmetros climáticos) definidos forem atingidos, a indenização é elegível e acontece de forma quase imediata ao segurado.

A etapa mais complexa e crucial é justamente determinar a relação direta entre parâmetro climático x prejuízo, desenhando os gatilhos de forma a representar o risco que se deseja transferir ao mercado segurador.

Podemos dizer que não é possível vencer este desafio sem o auxílio de modelos probabilísticos e ferramentas de “machine learning” que são capazes de aprender, a partir de um histórico de dados climáticos e de perdas, qual é a real relação entre estes dois fatores, simulando os cenários possíveis e prováveis em uma perspectiva de futuro.

Após esta etapa em que definimos as modelagens e validamos sua acurácia, precisamos garantir que os dados de entrada dos modelos sejam robustos e confiáveis, pois só assim teremos resultados satisfatórios.

Na Horiens, como olhamos para cada desafio de forma única em apoio a nossos clientes, temos desenvolvido modelos de seguro paramétrico altamente customizáveis e baseados em ciência de dados para refletir a realidade de cada projeto .

Este tipo de seguro é uma solução aplicável a diversos segmentos de mercado cujo clima seja uma variável significativa para a proteção do negócio.

No setor de concessões de rodovias, o impacto é significativo, portanto é imprescindível que toda a cadeia de valor trabalhe de forma colaborativa e empenhada em buscar as melhores soluções envolvendo a gestão de riscos climáticos extremos, cada vez mais comuns.